تأمین ضرر و زیان در بیمه نامه صاحب خانه: مهم است

صرف نظر از محدودیت مسئولیت نشان داده شده در صفحه اعلامیه ، بیمه نامه هر صاحب خانه حاوی مقررات تنظیم ضرر است که نحوه پرداخت این ادعا را با توجه به شرایط مختلف سیاست ارائه می دهد. شرط تعیین ضرر و زیان مربوط به پرداخت هزینه جایگزینی برای هر دو مسکن و دارایی شخصی است. این ماده به شرکت بیمه این امکان را می دهد تا با پرداخت تنها ارزش واقعی نقص ضرر ، پرداخت کامل ادعا را به تأخیر بیندازد و در برخی موارد ، پرداخت کامل را به طور کلی پیش بینی می کند زیرا بیمه شده بودجه کافی برای تعمیر یا جایگزینی ندارد.

برای درک نحوه پرداخت پرداخت توسط شرکت بیمه ، باید مفاهیم هزینه جایگزینی ، ارزش واقعی-نقدی و استهلاک را درک کرد. بسیاری از صاحبان املاک بر این باورند که به دلیل اینکه آنها یک بیمه نامه جایگزین خریداری کرده اند ، شرکت بیمه برای هزینه های تعمیر یا جایگزینی مسکونی و املاک شخصی آنها به جلو پرداخت می کند. متأسفانه ، این فرض نادرست است.

هر بار که یک قطعه از دارایی شخصی جایگزین نشود ، شرکت بیمه صرفه جویی می کند و بیمه شدگان کاملاً ساخته نمی شوند.

به ندرت نمایندگان بیمه تمایز بین هزینه جایگزینی و پوشش ارزش نقدی واقعی را توضیح می دهند ، و همچنین به صاحبان سیاست توصیه نمی کنند که برخی از موارد دارایی شخصی مانند ساعت و جواهرات باید به طور خاص برای حق بیمه اضافی نوشته شوند ، در غیر این صورت پوشش تقریباً وجود ندارد. بین محاسبات استهلاک و محرومیت های خط مشی روش پرداخت مزایای سیاست می تواند مشکلاتی را ایجاد کند تا حدی که بیمه شده دارای بودجه کافی برای تکمیل تعمیر ساختمان و خرید مجدد املاک شخصی باشد.

تعیین محدودیت های کافی در سیاست صاحب خانه

خط اول دفاع در برابر مقررات تسویه حساب ضرر ، تعیین محدودیت های صحیح سیاست است. پوشش برای تعویض یا تعمیر یک خانه باید بر اساس قیمت مربع با توجه به کیفیت مواد ، اندازه خانه و موانع ساختمانی محاسبه شود.

کیفیت مواد عامل بزرگی در افزایش هزینه ساخت و ساز است. کفپوش مرمر به طور قابل توجهی گرانتر از تراورتن است. لات و گچ بسیار قابل ملاحظه تر از Drywall است. سقف کاشی از لرزش گرانتر است. لیست ادامه دارد و ادامه می یابد.

موانع ساخت و ساز در شرایطی بوجود می آیند که دسترسی به خانه با تجهیزات به دلیل همسایگان ، پوشش گیاهی یا شرایط محیطی دشوار باشد. خانه ای که در یک تپه واقع شده است ممکن است به کیسون نیاز داشته باشد یا ملاحظات ویژه خاک داشته باشد. و ، خانه ای در یک محله دروازه دار یا یک جامعه سطح بالا مانند بورلی هیلز ، با قوانین و محدودیت هایی برای اجرای پروژه های ساختمانی ، بر خط پایین تأثیر می گذارد. همه این ملاحظات باید در تعیین محدودیت های مسکونی مورد بررسی قرار گیرد.

حد مسکونی باید برای تعمیر یا جایگزینی بدون فاکتورسازی در هر نوع محدودیت طولانی یا پوشش کد به روزرسانی ، 100 درصد از هزینه ها تعیین شود. محدودیت های طولانی فقط در صورت هزینه های غیرقابل پیش بینی باید یک شرط در نظر گرفته شود. حد مسکونی از اهمیت ویژه ای برخوردار است زیرا محدودیت های سایر سازه ها و دارایی شخصی ، برخاستن از آن است که سایر سازه ها 10 درصد و دارایی شخصی 70 درصد است. حتی اگر محدودیت های صحیح خط مشی تعیین شده باشد ، پرداخت این ادعا شامل مقررات خط مشی برای هزینه جایگزینی ، ارزش واقعی نقدی و چگونگی محاسبه استهلاک در طول آویز ادعا است.

هزینه جایگزینی

تعریف هزینه جایگزینی هزینه واقعی دلار امروز برای تعمیر یا جایگزینی یک مورد به شرایط قبل از ضرر است. اگر یک مورد یکسان دیگر تولید نشود یا به دست نیامده باشد ، هزینه جایگزینی هزینه یک مورد جدید است که مشابه مقاله بیمه شده و مانند نوع و مفید است. با این حال ، سیاست های جایگزینی هزینه حاوی یک شرط ضرر و زیان است که حاکم بر پرداخت مزایا است. مزایای تعویض هزینه بر اساس ارزش واقعی نقاشان تا زمانی که کل ملک تعمیر یا تعویض شود ، پرداخت می شوند.

طبق قانون کالیفرنیا ، بیمه شده "حق دریافت هزینه جایگزینی را فقط در صورتی که وی در واقع خسارت را ترمیم کند" دریافت می کند.(Stephens & Stephens XII ، LLC در مقابل Fireman's Fund. Co (2014) 231 Cal. App. 4th 1131 ، 1143.) با این وجود ، اکثر سیاست ها به بیمه شده اجازه می دهند تا ابتدا بر اساس یک ارزش واقعی-نقدی بازیابی شوند و بعداً ادعا کنندبا برآورده کردن شرایط پوشش (به عنوان مثال ، تعمیر یا جایگزینی در تعداد مشخصی از روزها پس از پرداخت ادعا ، مزایای ارزش جایگزین را دریافت می کند. محل. یک بیمه شده ممکن است با خرید خانه ای متفاوت در یک مکان دیگر ، مزایای جایگزینی را برای خسارت به خانه وی بازیابی کند.(Conway v. Farmer's Home Mut. Ins. Co. (1994) 26 Cal. App. 4th 1185.)

از آنجا که ارزش نقدی واقعی در یک سیاست جایگزین هزینه پرداخت می شود تا زمانی که بیمه شده شرایط خاصی را برآورده کند ، تمرکز کلیه ادعاهای صاحب خانه چگونه می توان ارزش نقدی واقعی را محاسبه کرد و میزان استهلاک در ضرر چیست؟

محاسبه ارزش نقدی واقعی برای خانه ها

اگرچه سیاست های املاک پرداخت خسارات مسکونی را بر اساس ارزش واقعی-نقدی فراهم می کند ، اما آنها یا به طور آشکار ساکت هستند یا اشتباه می کنند که چگونه باید ارزش نقدی واقعی را اندازه گیری کرد. برای سالهای متمادی ، بیمه گذاران استدلال می کردند که ارزش واقعی-نقدی باید با هزینه جایگزینی کاهش یابد. این دیدگاه توسط دیوان عالی کالیفرنیا رد شد. در سال 1970 ، دادگاه اظهار داشت كه "ارزش واقعی-پول. بشربشرمترادف با ارزش بازار منصفانه است. "(جفرسون Ins. شرکت در مقابل دادگاه عالی (1970) 3 Cal. 3d 398 ، 402.)

در جفرسون ، بیمه شده برای یک ساختمان هتل که دارای ارزش بازار عادلانه 65000 دلار بود ، دچار ضرر آتش سوزی شد. بیمه گذار و بیمه شده هر دو موافقت کردند که میزان ضرر 24102. 05 دلار بوده است. با این حال ، بیمه گذار از پرداخت این مبلغ امتناع ورزید ، و ادعا می کند که این ملک با توجه به مقررات موجود در این سیاست ، تحت بیمه قرار گرفته است که این ساختمان را به 70 درصد از ارزش واقعی نقد آن بیمه می کند. بیمه گذار استدلال می کند که ارزش واقعی نقاط ، همانطور که در این سیاست استفاده می شود ، به معنای ارزش بازار عادلانه نیست ، بلکه به معنای هزینه جایگزینی و/یا هزینه تعمیر ساختمان استهلاک کمتری است. هزینه جایگزینی کمتر از یک عامل استهلاک معقول تقریباً 170،000 دلار بود.

بیمه شده از طرف دیگر اظهار داشتند كه ساختمان به اندازه كافی بیمه شده است ، و ارزش واقعی نقدی در سیاست ذکر شده به ارزش بازار عادلانه است. دیوان عالی كالیفرنیا موافقت كرد و حكم داد كه اصطلاح ارزش نقدی واقعی همانطور كه در بخش بیمه مورد استفاده قرار می گیرد ، مترادف با "ارزش بازار عادلانه" است ، یعنی "قیمتی كه یك خریدار مایل به یك فروشنده مایل پرداخت می كند ، و نه تحت عنوانهرگونه اجبار برای فروش یا خرید. ".

قانون پرونده از آن زمان تأیید کرده است که در زمینه ادعاهای خسارت در ساختمان "ارزش واقعی-پول. بشربشربه معنای ارزش بازار منصفانه نیست و هزینه جایگزین کمتری است. "(گونه ها در مقابل برنامه عادلانه کالیفرنیا ASS'N (1998) 61 Cal. App. 4th 423 ، 426.) علیرغم قانون نیاز به تجزیه و تحلیل ارزش بازار عادلانه ، ادعا می کند که تنظیم کننده ها به طور مرتب ارزش نقاط واقعی و واقعی را به عنوان یک خانه محاسبه می کنند. هزینه تعمیر یا جایگزینی استهلاک کمتر.

ارزش نقدی واقعی برای دارایی شخصی

تمایز وجود دارد که چگونه باید ارزش نقدی واقعی را در زمینه ادعای مسکونی در مقابل ادعای مالکیت شخصی محاسبه کرد. در مورد ادعای مالکیت شخصی با تعیین هزینه جایگزینی مورد و سپس تفریق استهلاک (ارزش واقعی-نقدی = جایگزین-ارزش-ارزش-ارزش) ، ارزش واقعی-نقدی محاسبه می شود. در تعیین میزان استهلاک در یک مالکیت شخصی ادعا می کند که محاسبه باید مبتنی بر استهلاک جسمی باشد ، نه سن مورد.

در آوریل 2016 ، یک قاضی دادگاه دادگاه ایالتی ، محترم پیتر کیروان ، این حکم را صادر کرد که بیمه گذاران باید هنگام تعیین ارزش واقعی نقص ملک ، وضعیت جسمی اموال شخصی را در زمان ضرر در نظر بگیرند.(Doan ، et al. v. State Farm General Ins. (Super. Ct. Ctanta Clara County ، 20 آوریل 2016 ، شماره 1: 08-CV-129264).

Doan یک دادخواست کلاس علیه شرکت بیمه عمومی کشاورزی است که ادعا می کند عمل این شرکت برای تعیین ارزش واقعی-پول برای ضرر و زیان مالکیت شخصی ، قانون کالیفرنیا را نقض می کند. بسیار متفاوت از تجزیه و تحلیل برای روش محاسبه ارزش-نقدی واقعی در یک ادعای مسکونی در اینجا در مزرعه دولتی-سرمایه گذاری شخصی اکنون استدلال می کند که ارزش واقعی-نقدی قابل تعویض با ارزش بازار عادلانه املاک شخصی درزمان ضررصاحبان سیاست برعکس استدلال می کنند-این که ارزش نقدی واقعی هزینه ای برای جایگزینی یک مورد با یک مورد جدید مانند نوع و کیفیت است ، استهلاک کمتر معقول که توسط وضعیت فیزیکی مقاله در زمان ضرر تعیین می شود.

دادگاه هنگام حكم به نفع بیمه شدگان ، به قانون بیمه كالیفرنیا بخش 2051 اعتماد كرد. دادگاه اظهار داشت: "استفاده از مزرعه ایالتی از راهنمای استهلاک خود ، بر اساس سن و کیفیت متوسط کالا. بشربشربخش 2051 (ب) را رعایت نمی کند ، زیرا راهنما نمی تواند وضعیت خاصیت شخصی بیمه شده را در زمان آسیب در نظر بگیرد. بشربشر[شواهد] در دادگاه [نشان داد] برخی از موارد خاص از دارایی شخصی به طور قابل توجهی (50 درص د-80 درصد) بدون توجه کامل به وضعیت آنها در زمان ضرر کاهش یافته است. "

علاوه بر این ، دادگاه دریافت که شرکت بیمه عمومی مزرعه ایالتی با توضیح عدم توضیح کامل دلیل استهلاک شرکت از دارایی شخصی ، قانون مقررات کالیفرنیا را نقض کرده است. اگرچه Doan تصمیم دادگاه محاکمه است و در سایر دادگاه های ایالت الزام آور نیست ، اما استاندارد صحیح برای تعیین ارزش واقعی نقص دارایی شخصی بیان شده است و این حکم شامل زبان لازم برای مبارزه با استهلاک بیش از حد در فرایند مطالبات است. بشر

تفاوت بین ارزش نقدی واقعی پرداخت شده و ارزش تعویض-هزینه بازداشت شده به عنوان نگهدارنده گفته می شود. بیمه شده تا زمان تکمیل تعمیرات نمی توانند صندوق های بازپرداخت را به موجب یک خط مشی جایگزین دریافت کنند. این نگه داشتن پول می تواند بیمه شده را در موقعیتی قرار دهد که هرگز نتوانند مزایای جایگزینی را بدست آورند زیرا بودجه کافی برای تعمیر یا جایگزینی از پول های پرداخت شده ندارند.

استهلاک جسمی ، نه سن ، استاندارد است

شرکت های بیمه موظفند مقررات کد بیمه کالیفرنیا را بخش 2051 (ب) و مقررات منتشر شده در آن در تعیین ارزش واقعی-نقدی رعایت کنند. کد بیمه بخش 2051 مقرر می کند که وقتی یک سیاست باز (یعنی ، سیاستی که براساس آن ارزش در جلو توافق نمی شود بلکه در عوض پس از ضرر تعیین می شود) "نیاز به پرداخت برای ارزش نقدی واقعی" برای محتوای یک ساختار دارد ، "اندازه گیریبازیابی ارزش نقدی واقعی "" مبلغی است که برای تعمیر ، بازسازی یا جایگزین کردن چیزی که از دست رفته یا آسیب دیده است کمتر یا آسیب دیدگی عادلانه و معقول برای استهلاک جسمی براساس وضعیت آن در زمان آسیب یامحدودیت سیاست ، هر کدام کمتر باشد. "

بر این اساس ، بخش 2051 به بیمه گذاران اجازه می دهد تا بر اساس "وضعیت واقعی" مورد "در زمان آسیب" ، کسر "عادلانه و معقول" را برای "استهلاک فیزیکی" انجام دهند. استهلاک جسمی به پوشیدن فیزیکی از خاصیت اشاره دارد. این یک معیار سایش و پارگی واقعی است. کد بیمه کالیفرنیا بخش 2051 محدودیت "استهلاک" به استهلاک جسمی با قانون بیمه طولانی مدت در سراسر کشور سازگار است و تشخیص می دهد که استهلاک برای اهداف واقعی-نقدی محدود به استهلاک جسمی (سایش و پارگی) است ، و مفاهیم دیگری را شامل نمی شوداستهلاک که ممکن است برای اهداف مالیاتی یا حسابداری استفاده شود.

برای محافظت از بیمه شدگان کالیفرنیا در برابر کسر خودسرانه یا نادرست برای استهلاک ، قانون مقررات کالیفرنیا ، عنوان 10 ، فصل 5 بخش 2695. 9 (f) ، در بخش مربوطه ، "مقدار ادعا شده برای بهبود ، استهلاک یا نجات تنظیم شده است.، کلیه توجیهات برای تعدیل باید در پرونده ادعا موجود باشد. بشربشرمبنای تعدیل باید به طور کامل برای مدعی توضیح داده شود. "10 کالreg کد§ 2695. 9 (f).

بیمه شده به جای تنظیم موارد موجود در شرایط قبل از ضرر واقعی خود ، بیمه شده با صفحه گسترده ای که هزینه جایگزینی ، میزان استهلاک و ارزش نقدی واقعی و بدون توضیحی در مورد چگونگی محاسبه اعداد ارائه می شود ، ارائه می شود. شرکت های بیمه جهانی بخش 2695. 9 (f) را نقض می کنند زیرا پرونده های ادعا هرگز حاوی هیچ توجیهی به این دلیل است که درصد مشخصی از استهلاک برای هر مورد ادعا شده اعمال می شود.

از آنجا که دارایی شخصی از بین رفته ، آسیب دیده یا نابود شده و برای بازرسی در شرایط پیش از دست دادن خود در دسترس نیست ، شرکت های بیمه به طور معمول استاندارد استهلاک فیزیکی را نادیده می گیرند و همه چیز را به طور متوسط تایپ می کنند. برنامه های رایانه ای که توسط صنعت بیمه استفاده می شود ، درصد استهلاک را بر اساس سن و نوع مورد به جای وضعیت فیزیکی مورد محاسبه می کند.

همانطور که در Doan بحث شده است ، مزرعه ایالتی از یک روش استهلاک استاندارد بر اساس معیارهایی که توسط بند 2051 مجاز نیست استفاده می کند و به طور مستقل استهلاک موجود در پرونده ادعا را مطابق آنچه در بخش 2695. 9 (f) لازم است ، توجیه نمی کند. به جای در نظر گرفتن وضعیت واقعی اموال شخصی گمشده یا نابود شده ، مزرعه ایالتی از یک سیستم تخمین استاندارد معروف به "راهنمای استهلاک" استفاده می کند. دستورالعمل های مزرعه ایالتی استهلاک را بر اساس سن و تعیین "کیفیت متوسط" محاسبه می کند. وضعیت جسمی در زمان از دست دادن کاملاً نادیده گرفته می شود. مزرعه ایالتی مقادیر استهلاک ایجاد شده توسط راهنمای استهلاک خود را در تسویه تمام ادعاهای مالکیت شخصی در کالیفرنیا اعمال می کند. مزرعه ایالتی ادعا می کند که راهنمای استهلاک آن یک سند اختصاصی و محرمانه است و نیازی به ارائه سند برای بیمه شدگان خود ندارد یا در غیر این صورت توضیح می دهد که چگونه استهلاک را برای ضرر محاسبه می کند.

کالاهای لوکس رده بالا استهلاک جسمی بسیار کمی را تجربه می کنند

به طور سنتی ، سارقین ساعت ها ، جواهرات و تجهیزات الکترونیکی سطح بالا را از خانه ها به سرقت بردند. اگرچه لوازم الکترونیکی تحت پوشش محدودیت های کامل شخصی قرار دارند ، ساعت و جواهرات محدود به 1500 دلار است مگر اینکه موارد ارزیابی شده و مخصوصاً برای حق بیمه اضافی نوشته شوند. حق بیمه موارد برنامه ریزی شده مانند ساعت و جواهرات به طور معمول بسیار زیاد است که صاحبان خانه را از خرید پوشش باز می دارد ، یا صاحب خانه نمی داند که پوشش نیاز به خرید دارد.

با این حال ، در چند سال گذشته ، سارقان شروع به گرفتن لباس ، کفش ، کیف پول و چمدان با کیفیت بالا کرده اند زیرا اکنون یک بازار ثانویه برای فروش مجدد آنها وجود دارد. سارقین مد خود را می دانند و به طور معمول مواردی را که توسط طراحان مانند هرمس ، لوئیس وتون و کریستین لوبوتین ساخته شده است ، سرقت می کنند. کیف پول می تواند بیش از 15000 دلار ارزش داشته باشد و کفش به راحتی می تواند بیش از 1000 دلار هزینه کند. محدودیت های کامل مالکیت شخصی در مورد سرقت چنین مقالات لوکس اعمال می شود.

به منظور محدود کردن پرداخت در این مطالبات فوق العاده گران قیمت ، شرکتهای بیمه شروع به تکیه بیشتر و بیشتر به کاربرد استهلاک شیب دار می کنند. محدودیت کد بیمه کالیفرنیا بخش 2051 "استهلاک" به استهلاک فیزیکی کاملاً نادیده گرفته می شود و محاسبه براساس سن و تعیین شرایط متوسط است. با این حال ، زنانی که وسایل مد بالا را جمع می کنند ، آنها را به طور دقیق در کمد های طراحی شده سفارشی ذخیره می کنند و به ندرت مورد استفاده قرار می گیرند. برخی از قطعات حتی از ارزش آن قدردانی می کنند. در این روز و سن ، کیف های دستی گران قیمت اغلب از جواهرات آرزو می کنند زیرا فوراً به عنوان یک نماد وضعیت قابل تشخیص هستند. اگرچه استهلاک جسمی اغلب حداقل است ، اما تنظیم کننده های ادعایی همچنان به اعمال استهلاک 50 درص د-80 درصد در سراسر هیئت مدیره ادامه می دهند.

اثبات وضعیت فیزیکی مالکیت شخصی

بهترین روشها برای اثبات وضعیت فیزیکی اموال شخصی از طریق عکس ، رسیدها ، شواهدی از نحوه نگهداری از این ملک و استفاده از ارزیابی کننده املاک شخصی است.

اگرچه قرار گرفتن عکسهای مبلمان و تجهیزات الکترونیکی اغلب دشوار است ، اما وقتی به کیف پول ، کفش و لباس های بلند می رسد ، معمولاً صدها عکس وجود دارد ، از جمله بسیاری از آنها در تلفن همراه خود بیمه شده نگهداری می شوند. علاوه بر این ، بیشتر عکس ها هنگامی گرفته می شوند که بیمه شده لباس بپوشد و بهترین های خود را به دنبال داشته باشد ، بنابراین به احتمال زیاد تصاویر مقالات لوکس با سطح بالا در این شات قرار دارند.

رسیدها در واقع برای اثبات هزینه جایگزینی یک مورد از آنچه فکر می کند ، کمتر مفید هستند. رسید سن مورد را نشان می دهد اما وضعیت جسمی آن در زمان از دست دادن نیست. رسیدها همچنین قیمت خرید را نشان می دهد اما قیمت فعلی برای جایگزینی مانند نوع و کیفیت نیست.

یک روش مورد استفاده برای اثبات وضعیت فیزیکی دارایی شخصی ، نشان دادن تنظیم کننده مطالبات شیوه نگهداری از این ملک است. املاک شخصی با کیفیت بالا معمولاً در یک کمد سطح بالا نگه داشته می شود که اغلب برای نیازهای ذخیره سازی بیمه شده ساخته می شود. یک عکس ساده از کمد و ظرفیت ذخیره سازی با دقت طراحی شده آن در مورد وضعیت فیزیکی یک مقاله صحبت می کند. علاوه بر این ، تفاوت زیادی در وضعیت جسمی وجود دارد که یک زن پنجاه کیف دستی دارد که او در مقابل دو یا سه مورد خود را در روز و روز در خارج از خانه می چرخاند.

و سرانجام ، یک ارزیابی کننده مالک شخصی که با پوشاک شخصی آشنا است ، برای کمک به لیست تهیه شده توسط شرکت بیمه و تعیین هزینه جایگزینی اختصاص یافته و درصد استهلاک گرفته شده معقول است. یک ارزیابی کننده سودمند شخصی می تواند تصریح کند که آیا یک مورد در واقع از ارزش آن قدردانی می کند ، می تواند بازار فروش کالاهای لوکس را توضیح دهد و برای تأیید وضعیت فیزیکی موارد بر اساس سطح مصرف و شیوه های ذخیره سازی بیمه شده کمک خواهد کرد.

نتیجه

اگر یک مورد در زمان مجاز توسط خط مشی جایگزین شود ، ممکن است استهلاک قبلی کسر شده به مبلغ صرف شده برای جایگزینی مورد پرداخت شود. مشکل برای دارنده سیاست در این واقعیت نهفته است که مجبور به پرداخت اختلاف خارج از جیب بین مبلغ استهلاک پرداخت شده و هزینه واقعی برای جایگزینی اغلب منجر به جایگزینی کالا می شود. هر بار که یک قطعه از دارایی شخصی جایگزین نشود ، شرکت بیمه صرفه جویی می کند و بیمه شدگان کاملاً ساخته نمی شوند.

Evangeline Fisher Grossman

Evangeline Fisher Grossman 23 سال است که بیمه بد ایمان شاکیان را انجام داده است. او شریک مدیریت Evangeline Fisher Grossman Law در کلارمونت ، کالیفرنیا است. او هزاران مورد از املاک و مستغلات بیمه را اداره کرده است. او شریک سابق Sheoff Bidart Echeverria ، LLP است و در سال 2014 برای وکیل محاکمه سال برای وکلای مصرف کننده کالیفرنیا ، فینالیست بود. با وی می توان با [email protected] تماس گرفت.